​Oportunidades y los retos asociados con Blockchains

La mayoría de las personas oyeron hablar por primera vez de los blockchains cuando conocieron la moneda digital Bitcoin, que utiliza esta tecnología para registrar las transacciones y impide la falsificación. La tecnología hace posible que las personas que no se conocen y no confían entre sí, puedan intercambiar dinero sin la ayuda de una tercera parte, cómo podría ser un banco. Sin embargo, muchas empresas, los investigadores y los gobiernos están considerando ahora cómo blockchains podrían construir confianza y recortar los intermediarios en una gama más amplia de actividades comerciales, incluyendo la banca, los servicios públicos, las cadenas de suministro, la energía, y mucho más.


Si esas ideas funcionan, blockchains no será algo que los consumidores vean muy a menudo, pero serán algo que tendrán que tener en cuenta todos los negocios y las organizaciones si quiere operar de manera eficiente y en asociación con otras. Dondequiera que haya una transacción, desde el seguimiento del intercambio de dinero o bienes a la transferencia de información sensible, tecnologías blockchain ofrecen la posibilidad de crear nuevos tipos de mercados, que funciona a una velocidad sin precedentes, con total transparencia.

Creemos que blockchains tienen el poder de crear completamente nuevos tipos de negocios. Si la tecnología es blockchain, Internet de dinero, actualmente estamos definiendo y construyendo los protocolos fundamentales para el futuro del comercio. Todos los líderes estratégicos de negocios necesitan entender esta tecnología emergente, ya no es una visión utópica del futuro, es la realidad que nos atropella.

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La gran brecha digital

El acceso a la tecnología es un problema fundamental de infraestructura, a varios niveles, con ramificaciones enormes, pero en particular para desarrollar un ecosistema tecnológico sano y que genere empleo. Por otro lado, un alto porcentaje de la población de muchos países simplemente no tiene recursos en términos de alfabetización, y mucho menos si hablamos de alfabetización digital, para acceder al conocimiento, los medios y los activos digitales. A medida que la tecnología y la innovación siguen avanzando a un ritmo rápido, la brecha se hace todavía más profunda para los discapacitados digitales. Es una brecha muy marcada incluso en los países avanzados, por no hablar de los países en vías de desarrollo. La falta de alfabetización digital, combinada con una población que envejece en buena parte del continente europeo, es algo a tener en cuenta.. Vamos a ilustrarlo con un ejemplo de la vida real.

Gracias a la tecnología, buena parte de los servicios bancarios y financieros han pasado a prestarse online. No obstante, los bancos, hasta los más necesitados de capital, están obligados a mantener totalmente abiertas unas sucursales para atender a aquellos que no son capaces de usar la banca por internet y, por lo tanto, requieren servicios en persona. Las oficinas postales siguen abiertas para aceptar los pequeños ahorros y para dispensar las pensiones a los ciudadanos mayores. El resultado es que el coste de distribución y envío sigue siendo alto, en detrimento del contribuyente. Eso también priva a las startups que ofrecen estos servicios digitalmente de una oportunidad de crecer para servir a todos aquellos que necesitan servicios financieros. El resultado es una pérdida de capital para ambos extremos: uno, un caso de mayor gasto público y, el otro, un caso de pérdida potencial de ingresos.

La falta de conocimiento y alfabetización digital tiene también efectos deletéreos sobre la sociedad. El número de casos de infracciones de datos personales, gente a la que le han estafado sus fondos, y delitos todavía más graves, como los

relativos a seguridad personal, están aumentando gracias a la brecha de conocimientos entre los digitalmente informados y los digitalmente deficientes. Es obvio que esto supone un problema grave para las autoridades fiscales, puesto que los gobiernos tienen que dedicar una gran cantidad de recursos para proteger a los inocentes digitales de los faltos de escrúpulos pero digitalmente sofisticados.

La otra razón principal de la brecha digital es simplemente la falta de acceso. En muchos países, las infraestructuras de comunicación no son ni uniformes ni totalmente fiables. Hay zonas enormes que siguen sin estar conectadas por internet con un ancho de banda fiable. Luego está la necesidad de formación y educación digital en estas zonas remotas. Entonces ¿cómo ponen las empresas jóvenes sus productos y servicios a la disposición de la gente en estos lugares? incluso si son capaces de hacerlo, ¿es a niveles de precios accesibles tanto para compradores como para vendedores? ¿Cuántos clientes potenciales pierden las startups debido exclusivamente a este problema? 

​Fintech y el desarrollo de productos nuevos.


La mayor penetración del smartphone acelerará el ritmo de desarrollo de productos nuevos y cambiará la manera en que los clientes interactúan con las finanzas, especialmente con comerciantes, empresas y el gobierno.

Para asegurarse de que eso ocurre en las actuales plataformas de MMS, la comunidad general de desarrolladores requerirá un acceso más fácil a la red existente de canales económicos, a través del uso de API abiertas. Aunque los equipos internos de desarrollo de producto crearán algunas soluciones, las instituciones financieras deberán disponerse a abrir la cadena de valor que terceras partes ofrecen cuando introducen nuevos productos en sus plataformas existentes. Esto es clave para asegurar que las actuales organizaciones de MMS modernizan el sector de gestión económica de nuevos mercados.

Las aplicaciones de gestión financiera personal (PFIVI, por sus siglas en inglés) ofrecen un ejemplo instructivo de un producto que puede ayudar a los recién llegados al entorno bancario a aprender, entender y controlar sus finanzas. Funciones simples como una aplicación de calendario permite a los usuarios reconocer rápidamente sus ingresos y sus gastos en un formato cronológico que la mayoría de la gente es capaz de entender, pero, lo que es más importante, los alerta de gastos futuros y de la posible escasez de liquidez. El resultado es una herramienta que, mediante el uso de la Inteligencia Artificial (Al), ofrece a los clientes información útil que los ayuda a tomar decisiones más informadas y a tomar el control de su economía.

Mucha gente que a fecha de hoy no han accedido aun al sistema financiero como los jóvenes o persona con recursos esacasos se enfrenta a un acceso limitado a servicios de microahorro en instituciones financieras formales, lo que obliga a los individuos con bajos ingresos a encontrar otras maneras de ahorrar. El saldo medio de los clientes es de más de 10 dólares para un 40 por ciento de las cuentas de dinero móvil. Esto hace que las propuestas alternativas de ahorro resulten atractivas para los sin-banco, puesto que sus opciones de ahorro disponibles tienden a ser arriesgadas. Además, la gente con pocos ingresos puede tener dificultades para ahorrar en efectivo, en parte porque el dinero está siempre a su alcance y eso significa que han de hacer un ejercicio continuo de autocontrol.

De nuevo, la tecnología de la gestión del dinero tiene el potencial de ofrecer toda una gama de soluciones de ahorro online tanto para clientes como para empresas.

Strands, una compañía global de tecnología de los servicios financieros, proporciona a instituciones financieras de todos los tamaños una aplicación PFM de marca blanca que se puede personalizar e integrar a las plataformas de procesado existentes en los bancos. Permite a las instituciones bancarias ofrecer a sus clientes la posibilidad de crear múltiples objetivos de ahorro dentro de una sola cuenta de ahorro, y gestionar el progreso hacia estos objetivos a través de las visualizaciones de datos que envían alertas y notificaciones si el usuario se queda atrás en su planificación. Asociado a una cuenta móvil como fuente de fondos, y optimizado para segmentos con bajos ingresos, estos productos de ahorro personalizables pueden constituir herramientas financieras sencillas, pero potentes para los clientes recién llegados a los servicios financieros formales.

La banca española da la espalda a las plataformas de Crowdlending.

El ‘crowdlending’ (plataformas de financiación participativa dedicadas a préstamos), se han encontrado con un importante tropiezo a la hora de cumplir los requisitos que permiten regularizar su negocio en España, la imposibilidad de encontrar un banco dispuesto a custodiar el dinero de los inversores.
Entre una de las garantías que el Estado español exigió con la Ley de Fomento de la Financiación Empresarial , vigente desde abril de 2015, está la obligación de que el dinero se deposite en una entidad de pagos acreditada por el Banco de España. De esta forma, el Gobierno español busca asegurar que las aportaciones que realizan de los particulares vayan al proyecto empresarial que han querido financiar, sin que las plataformas puedan tener nunca acceso a esos fondos libremente y así evitar formulas como las que se produjeron en el pasado como fueron el caso de Fórum Filatélico acusada entre otras acusaciones de estafa piramidal.

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A pesar de todo, ocho firmas de ‘crowdlending’ que han recibido ya la autorización de la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) permite comprobar que todas se han lanzado masivamente en brazos de la entidad francesa Lemon Way, que está acreditada tanto por el Banco de Francia como por el Banco de España para actuar como agente de pagos.

MyTripleA es la única excepción a esta regla. Esta plataforma se diferencia de las otras siete firmas autorizadas por estar registrada como entidad de pago, lo que la exime de tener que recurrir a un tercero. ¿Cómo se explica que Colectual, Socilen, Lendix, Grow.ly, eCrowd!, Excelend y Arboribus hayan optado por una entidad francesa en uno de los países más bancarizados del mundo? Sencillamente, porque en España ninguna entidad ofrece este servicio.

“Cuando estábamos preparando todo el proyecto, acudimos a varias entidades españolas, pero ninguna nos ofrecía este servicio”, señala José María Ferrer, director general de Colectual, una plataforma de ‘crowdlending’ fundada, precisamente, por antiguos directivos de Bancaja (actual Bankia).


¿Podrán aprovechar los bancos españoles las sinergias que les pueden proporcionar este nuevo sistema de financiación?

Una opción que podría conciliar los intereses de ambas partes podría ser la posibilidad de ofrecer a estas plataformas los servicios análisis de riesgos, gestión de pagos, servicios de recobro a cambio de un marginal de cada operación. Aumentando de este modo el atractivo de este tipo de productos para los inversores indecisos.
Esto abre un abanico de sinergias que podrían producirse para ambas partes, como el trasvase de propuestas que por nivel de riesgo o de perfil de inversión no encaje con la estrategia de cada entidad. O ofrecer nuevas opciones de inversión para aquellos clientes en busca de diversificación de su ahorro en busca de maximizar su rentabilidad.

Soluciones para la banca digital utilizando UX

Hoy en día, toda la banca está hablando de clientes y experiencia en el diseño de usuario, pero pocos realmente lo están practicando.

Aquí presento una guía muy didáctica, testada por los principales departamentos de diseño de procesos, para que pueda ser usada por aquellas empresas del mundo fintech huérfanas de muchos de los recursos que manejan los Big Players del sector.


Antes de comenzar cualquier proyecto, lo que necesitamos saber es:

¿Qué es lo que quiero lograr y cuáles van a ser sus métricas, cómo vamos a medir éxito del resultado? Es imperativo que todos en el equipo estén alineados al mismo objetivo. Entonces debemos documentar la meta y focalizarnos en ella todos los días.

Es fácil apartarse del objetivo y distraerse de él, dados los cambios en el mercado y tantas interrupciones que dia a dia nos proporciona el entorno. El equipo sólo conseguirá el éxito del proyecto con la disciplina y el enfoque. Un flujo de trabajo acordado ayuda a mantener al equipo en la pista y aquí las metodologías ágiles van a jugar un papel esencial que nos facilitarán la coordinación entre personas, respetar los tiempos acordados y permitirnos pivotar de forma no traumática en el momento oportuno.

1. Encontrar los puntos de dolor que queremos mejorar a través de la investigación del usuario.

Para reinventar la experiencia bancaria lo haremos  a través del estudio y la investigación de algunas de las actividades bancarias de la vida real que causan enojo, molestia e incluso a veces indignación dicho en nuestro argot puntos de dolor, a las personas usuarios de estos servicios. Para ello, debemos realizar una investigación cualitativa  a partir de datos vía informes publicados por las empresas de investigación, los datos que nos proporcionan las redes sociales, donde hay una gran cantidad de quejas sobre el “dolor” de la banca.

Y una vez detectado el dolor tendremos que cuantificar cual es el grado para poder determinar así prioridades o recursos.

2. Desarrollar “una solución ideal”

A continuación, tendremos que averiguar lo que los expertos del sector piensan en “soluciones de banca ideales”. En un mundo global los casos se repiten, aquí empieza el trabajo de búsqueda y análisis. Deberemos realizar un trabajo de búsqueda para comprobar como nuestros semejantes dan salida a tales puntos de estudio.  

Recopilados todos estos datos deberemos extraer una lista de las principales soluciones ideal de sus hallazgos. Luego tomar en cuenta estos principios y confiar en ellos para desarrollar la estrategia y la arquitectura. Estos serán factores importantes, que forman los indicadores clave de rendimiento (KPI) que se utilizan para comprobar la calidad de su estrategia de solución.

3. Analizar las soluciones competitivas

Analizar los competidores para compilar una lista de los productos bancarios existentes y funciones bancarias digitales disponibles para sus clientes objetivo. Esto añadirá sentido del contexto de su proceso de diseño UX. Debe tener en cuenta cómo los usuarios perciben su solución en un fondo de servicios similares. Explora los patrones generales y características “asesinas”.

4. Llevar pasión en la Ingeniería Experiencia de Usuario (UX)

Analizamos muchas características, pero también necesitamos algo más emocional. Algo que hará que los clientes aman su banca digital, los inspiran, y que puedan disfrutar y beneficiarse realmente de la experiencia.

Por lo tanto, usted debe averiguar lo que son sus pasiones. A través de entrevistas y encuestas, se podría entender las necesidades y los intereses de los consumidores. Algo que se preocupan por la mayoría.

5. Identificar las Personas clave tipo

Es necesario sentir lo que sienten los clientes (ponerse en sus zapatos). Para lograr eso, aclarar todos los caracteres típicos y sacar algunas guiones gráficos de usuario. Utilizar la psicología cognitiva para conocer lo que sus personajes experimenta, mostrar sus problemas, intenciones, motivaciones, etc. Esto le ayudará a evaluar su solución tarde desde las perspectivas de los usuarios concretos. Utilizaremos para ello un mapa de empatia.

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6. Tareas ruta roja Priorizar

A continuación, identificar las tareas ruta roja. Tenemos que entender lo que la gente quiere de su solución de banca digital. ¿Cómo lo van a usar para resolver sus problemas. Estos son ejemplos de los principales que hay que entregar con la máxima rapidez y sencillez. En realidad, podemos hacer referencia a Pareto aquí y aprobar que sólo el 20% de la funcionalidad es utilizado por el 80% de los clientes. Por lo tanto, es necesario encontrar esos escenarios clave y hacerlos extremadamente intuitivo y utilizable. Esto generará experiencia agradable para la mayoría de sus usuarios.

7. Asignar un viaje usuario Ideal

Sabemos nuestros objetivos de negocio, cuales son los indicadores clave de rendimiento, y su lista de características, así como los dolores, pasiones y las necesidades que nuestros clientes manifiestan. Ahora es el momento de conectar los puntos en el Mapa de usuario para ayudar a generar su experiencia de usuario de banca ideal.

Utilizarlo para identificar los cuellos de botella, las características clave, y obtener información sobre su servicio desde la perspectiva del usuario.

Con ello tenemos de ser capaces de generar una visión de servicio global y una estrategia UX que le ayudará a crear un servicio intuitivo y simple arquitectura de la información. Además, se puede utilizar la tarjeta de clasificación para probarlo en sus clientes.

8. Estructurar un servicio de banca Ideal

En esta etapa, usted será capaz de lograr una visión clara de cómo su servicio debe trabajar desde la perspectiva del cliente objetivo, de acuerdo con su estrategia de negocio. El último paso de la ingeniería UX es mapear las interacciones y crear estructuras lineales, por lo que la visión clara de cómo los usuarios interactúan con el producto para satisfacer sus necesidades.

El futuro del sector bancario mundial

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El presidente del BBVA, Francisco González, predijo a principios de 2015 que hasta la mitad de los bancos de todo el mundo desaparecerán a través de las brechas abiertas por la ruptura digital del sector.

Creo que sus augurios fueron creíbles y es más, creo con toda seguridad que su previsiones analizadas a fecha de hoy, todavía fueron demasiado optimistas. No creo que dentro de 10 años existan más de un 30% de los bancos que hoy en día conocemos como tal. La mayoría de ellos habrán sido absorbidos por aquellos bancos que hayan conseguido transformarse o integrados por los nuevos players que están irrumpiendo en el sector como Google, Facebook, Amazon, PayPal, … Buscando analogías pasadas, podría darse el caso de vivir integraciones como fue la compra de WhatsApp por parte de Facebook en octubre del 2014, con el fin de conseguir un mayor crecimiento en aquellas zonas o ámbitos más rentables.

Aquellos bancos más preparados para el futuro no sólo sobrevivirán a la invasión de la disrupción digital, sino que prosperarán con nota a medida que estos competidores basados en Ia Fintech adquieran impulso. Los principales bancos comerciales del mundo tienen extraordinarias ventajas, entre las cuales no hay que desestimar su base colectiva de clientes y los datos que tienen de los mismos. Estos bancos capaces de prosperar en el nuevo entorno trasladarán a la mayoría de sus clientes a sus propios servicios de banca digital. Se reposicionarán en la cadena de valor desde su papel como proveedores de infraestructura y producto, a estar en el corazón de la relación con el cliente en un entorno digital seguro y holístico. En efecto, se convertirán en app stores financieras que exhibirán un abanico de soluciones económicas de distintos proveedores. Al hacerlo, seguirán siendo importantes para los clientes como única fuente de las mejores soluciones financieras globales.

Así, en el futuro, una vez me haya conectado a mi banca móvil (presumiblemente mediante biometrías cardiacas o reconOCimiento facial) tendré la posibilidad de tomar dinero prestado P2P vía Ratesetter, de hacer un pago internacional usando Transferwise, de cargar mi monedero electrónico de Starbucks. o de hacer un ingreso en mi fondo de inversión Alibaba. Para alcanzar una meta así, la colaboración deberá convertirse en norma.

Las corporaciones no pueden igualar la velocidad en el mercado y la capacidad de innovación que los mejores diseñadores de Fintech ponen sobre la mesa. Así, más que tratar de volver a inventar la rueda desarrollando sus propias soluciones, los bancos tendrán que trabajar con innovadores para ofrecer nuevos servicios a sus clientes.

Desde las startups que comparten espacio de trabajo en el distrito tecnológico de Londres o de Johannesburgo, hasta los gigantes corporativos como Apple y Google, la Fintech es un sector dinámico. Pero aunque han aparecido líderes del mercado, nadie sabe realmente de dónde vendrá el próximo sistema fantástico de pagos o el siguiente monedero de bitcoins. Y por cada idea que llega al mercado. muchas otras fracasarán. Los servicios que acaban triunfando son los que facilitan realmente la vida del usuario, tal vez combinando la Fintech con otras tecnologías.

El banco del futuro podría ser un lugar no sólo para depositar dinero, por ejemplo, sino tus documentos médicos, tu testamento o los datos biométricos que se utiliza para poner en marcha tu coche.

Con sus bases de datos de clientes y su experiencia manejando información personal de forma segura, los bancos tienen la posición ideal para crear solucione globales para el cliente que combinen los servicios financieros con un abanico más amplio de ofertas digitales. Esta podría ser la clave de su prosperidad futura.