El futuro del sector bancario mundial

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El presidente del BBVA, Francisco González, predijo a principios de 2015 que hasta la mitad de los bancos de todo el mundo desaparecerán a través de las brechas abiertas por la ruptura digital del sector.

Creo que sus augurios fueron creíbles y es más, creo con toda seguridad que su previsiones analizadas a fecha de hoy, todavía fueron demasiado optimistas. No creo que dentro de 10 años existan más de un 30% de los bancos que hoy en día conocemos como tal. La mayoría de ellos habrán sido absorbidos por aquellos bancos que hayan conseguido transformarse o integrados por los nuevos players que están irrumpiendo en el sector como Google, Facebook, Amazon, PayPal, … Buscando analogías pasadas, podría darse el caso de vivir integraciones como fue la compra de WhatsApp por parte de Facebook en octubre del 2014, con el fin de conseguir un mayor crecimiento en aquellas zonas o ámbitos más rentables.

Aquellos bancos más preparados para el futuro no sólo sobrevivirán a la invasión de la disrupción digital, sino que prosperarán con nota a medida que estos competidores basados en Ia Fintech adquieran impulso. Los principales bancos comerciales del mundo tienen extraordinarias ventajas, entre las cuales no hay que desestimar su base colectiva de clientes y los datos que tienen de los mismos. Estos bancos capaces de prosperar en el nuevo entorno trasladarán a la mayoría de sus clientes a sus propios servicios de banca digital. Se reposicionarán en la cadena de valor desde su papel como proveedores de infraestructura y producto, a estar en el corazón de la relación con el cliente en un entorno digital seguro y holístico. En efecto, se convertirán en app stores financieras que exhibirán un abanico de soluciones económicas de distintos proveedores. Al hacerlo, seguirán siendo importantes para los clientes como única fuente de las mejores soluciones financieras globales.

Así, en el futuro, una vez me haya conectado a mi banca móvil (presumiblemente mediante biometrías cardiacas o reconOCimiento facial) tendré la posibilidad de tomar dinero prestado P2P vía Ratesetter, de hacer un pago internacional usando Transferwise, de cargar mi monedero electrónico de Starbucks. o de hacer un ingreso en mi fondo de inversión Alibaba. Para alcanzar una meta así, la colaboración deberá convertirse en norma.

Las corporaciones no pueden igualar la velocidad en el mercado y la capacidad de innovación que los mejores diseñadores de Fintech ponen sobre la mesa. Así, más que tratar de volver a inventar la rueda desarrollando sus propias soluciones, los bancos tendrán que trabajar con innovadores para ofrecer nuevos servicios a sus clientes.

Desde las startups que comparten espacio de trabajo en el distrito tecnológico de Londres o de Johannesburgo, hasta los gigantes corporativos como Apple y Google, la Fintech es un sector dinámico. Pero aunque han aparecido líderes del mercado, nadie sabe realmente de dónde vendrá el próximo sistema fantástico de pagos o el siguiente monedero de bitcoins. Y por cada idea que llega al mercado. muchas otras fracasarán. Los servicios que acaban triunfando son los que facilitan realmente la vida del usuario, tal vez combinando la Fintech con otras tecnologías.

El banco del futuro podría ser un lugar no sólo para depositar dinero, por ejemplo, sino tus documentos médicos, tu testamento o los datos biométricos que se utiliza para poner en marcha tu coche.

Con sus bases de datos de clientes y su experiencia manejando información personal de forma segura, los bancos tienen la posición ideal para crear solucione globales para el cliente que combinen los servicios financieros con un abanico más amplio de ofertas digitales. Esta podría ser la clave de su prosperidad futura.

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¿Podrán las Fintech Payments PURASANGRE viajar solas?

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Incremento imperante de los pagos por móbil

 

En noviembre de 2016, el Consejo Europeo de Pagos (EPC) puso en marcha el esquema inmediata transferencia de SEPA. Con este movimiento, el órgano de coordinación de pago de la industria bancaria europea ha colocado más de 34 países europeos en el centro de la escena de “pagos móviles”. Este esquema no sólo será la punta de lanza para la adopción de los pagos móviles instantáneos y transacciones en todo el mundo, sino también puede impulsar las economías más importantes del mundo para comenzar a regular el incompleto marco legal del pago por móvil.


De acuerdo con un informe de la firma de inteligencia de mercado International Data Corporation, se espera que el volumen mundial de transacciones anuales de los pagos móviles llegue 1 billón de dólares en 2020 frente a los 500 mil millones del 2015.

Este gran salto se espera ante la irrupción de los gigantes globales de tecnología como Google, Facebook, Amazon, Apple, Samsung, Paypal, y otros players que pueden irrumpir con fuerza en el mundo Fintech. La tasa de aprobación de productos y servicios que permiten a los pagos móviles ha sido moderado y, por tanto, tiende a plantear preguntas sobre la tracción y la penetración de mercado en los días venideros.

Como se dijo anteriormente, el marco jurídico y las directrices operativas de las autoridades reguladoras de los pagos basados móviles han estado ausentes hasta ahora. Empresas como Samsung, Apple y Google han esperado pacientemente por esta oportunidad y han estado reuniendo estos últimos años distintas patentes relacionadas. A medida que el marco regulatorio y legal toma forma y los mercados se inclinan hacia la dependencia de los pagos móviles, se puso en marcha también la concesión de licencias de patentes y demandas por violaciones de estas.

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El panorama de las patentes de los pagos basados móviles debería ayudar a poner las cosas en perspectiva. Las empresas Fintech están gobernando el reino de patentes. Visa y Mastercard dominan con más de 300 invenciones patentadas cada una  en todo el mundo.

PayPal está ampliando su presencia digital mediante la inversión enorme en la adquisición de nuevas empresas prometedoras. En 2015 solo, compró cuatro nuevas empresas incluyendo Xoom Corp., una compañía de transferencia de dinero digital por 890 millones de dólares y Paydiant, una compañía de cartera móvil por 280 millones de dólares. Con este tipo de adquisiciones y asociación estratégica con Mastercard desde 2007, PayPal es claramente uno de los más fuertes contendientes pagos móviles.

Apple está colocado a 13 º posición con respecto al número de invenciones pero 2 nd cuando se trata de que el número total de publicaciones de patentes (patentes emitidas y publicaciones pendientes). Samsung aparece como el más fuerte competidor con 86 invenciones y se coloca por delante de todos los jugadores tecnología. Se adquirió LoopPay, una startup de pagos móviles en 2015 por 250 millones de dólares y de inmediato puso en marcha función Tap-N-pago con su Galaxy S6. Con esto, Samsung está teniendo sobre los posibles captores mercado como Apple de pago, Google y la asociación de pago PayPal-Mastercard.

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La Figura 2 muestra los intereses geográficas de los 15 mejores jugadores con respecto al número de publicaciones de patentes en total. Además de EE.UU., Corea es la llave con la geografía carteras de patentes impresionantes construidas por jugadores como Bizmodeline, Samsung, LG y SK Telecom.

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El mapa de la burbuja (figura 3) muestra posiciones comparativas de estos 15 mejores jugadores con respecto a sus carteras de patentes. La propagación horizontal es decir, “calidad de las patentes ‘ha sido preparado con nuestra herramienta patentada’ puntuar calidad de las patentes ‘. La extensión vertical es decir, “extensión geográfica de la presentación ‘se refiere a la extensión de las jurisdicciones en las que las invenciones se han presentado como solicitudes de patentes. El tamaño de una burbuja se corresponde con el número de invenciones de esa empresa relacionada con los pagos móviles.


Herramienta de Concur IP de ‘Calidad de Patentes de puntuación’ puntos de referencia invenciones individuales uno contra el otro en una colección de patentes sobre la base de los siguientes parámetros: citaciones, estiramiento presentación geográfica, el estado de la emisión, la vida restante y el IPC (Clasificación Internacional de Patentes) códigos de extensión técnica en base.

Apple es un ganador claro con una cartera de patentes pequeña pero potente. Entre las empresas Fintech, First Data Corp. tiene la cartera con la puntuación de más alta calidad seguido por Visa y Paypal. Esto es principalmente porque la cartera del Primero de datos es bastante más joven y muy citado por otras partes. Bizmodeline se concentra sobre todo en Corea del Sur con mayor enfoque sólo en los pagos sin contacto.


Puesto que, las empresas Fintech carecen del apoyo de teléfonos inteligentes y necesitan de la colaboración de terceros, las especulaciones de mercado de su adquisición por parte de cualquiera de los fabricantes de teléfonos inteligentes como Apple y Samsung son imprescindibles. Carteras como Visa, Mastercard y Paypal son muy lucrativo para las empresas de los alrededores. No es muy difícil imaginar cómo este mapa burbuja se amoldar a la realidad  si tal adquisición no sucede.


Modos de pago y Aprovisionamiento:

Veamos las tecnologías y formas de pago móvil que habilitan. La Figura 4 muestra la distribución de las invenciones entre los modos de pago y los métodos de aprovisionamiento. Medios de pago ilustran las tecnologías subyacentes utilizados para los pagos móviles y el aprovisionamiento se refiere a las herramientas de pago.

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Aunque la mayoría de los modos de pago comunes utilizan técnicas sin contacto (como NFC) y más de la Internet, las transacciones basadas en SMS / MMS / USSD pueden ser bastante rápido y práctico. Medios de pago que utilizan la respuesta de voz interactiva (IVR) a través de una llamada telefónica y audio basado son menos populares, relativamente no intuitiva e inseguro. el modo basado en audio incluye Transferencia Cerca-sonido, datos por voz, firma de audio y acoplamiento acústico. pagos basados cartera digital son más prolífico tanto en productos prevalentes e invenciones patentadas. Un método de pago de aprovisionamiento puede ser implementado usando varios modos. Por ejemplo, un pago basado Wallet se puede hacer utilizando cualquiera de varios modos, pero el sistema NFC es el más popular.

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La Figura 5 ilustra la distribución de las invenciones patentadas para un modo de pago) y b) El pago de aprovisionamiento entre los 15 mejores cesionarios.


Soluciones de seguridad:

Dado que los pagos móviles se van a convertir en algo corriente y generalizado, la seguridad en las transacciones van a cobrar una vital importancia. Las cuatro tecnologías de seguridad en el punto central de los pagos móviles son Tokenization, Secure Element, de ejecución de confianza para el Medio Ambiente y la emulación de tarjeta de sistema. Si bien estas soluciones se encargan de la seguridad de la infraestructura, se necesitan capas adicionales de seguridad a diferentes niveles para complementar estas soluciones. disposiciones biométricos como Touch ID de Apple en el pago, PIN de seguridad, de una sola vez, código de acceso, cifrado punto a punto, seguro 3D son algunos de los más populares.

Vamos a analizar brevemente las cuatro mejores tecnologías para relacionarse mejor con las tendencias de patentes de los mejores jugadores de entre estos candidatos.

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Tokenization: Protección de la información financiera confidencial, como el número de tarjeta reemplazándolo con credenciales únicas y virtuales llamados ‘tokens’. Visa es líder con 355 publicaciones de patentes (66) invenciones relacionadas con “tokenización”.
Elemento seguro: Un chip resistente a la manipulación o una tarjeta de residencia SIM / UICC en el teléfono móvil que emula una tarjeta sin contacto. Mastercard conduce con 147 publicaciones de patentes (35) invenciones relacionadas con el ‘elemento seguro’.
Sede de la tarjeta de emulación (HCE): A diferencia de ‘elemento seguro’, una tarjeta de pago se emula usando únicamente software o entorno de nube. Visa es líder con 42 publicaciones de patentes (4) invenciones relacionadas con la HCE.
Trusted Execution Environment (TEE): Una parte segura del procesador de telefonía móvil que ofrece la ejecución segura de extremo a extremo de aplicaciones de confianza ” mediante la aplicación de los derechos de protección, confidencialidad, integridad y acceso a datos. Visa es líder con 42 publicaciones de patentes (12) invenciones relacionadas con ETE.
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Conclusión:


De acuerdo con un informe de BCG, la  friolera de 3 millones de usuarios se basarán en el acceso a los servicios basados en Internet en el móvil para el año 2020. Se trata de un enorme mercado y los pagos basados móviles es, sin duda, el futuro de la transferencia de dinero digital, el comercio y la banca. En cuanto a la distribución de la tecnología y las patentes, el poder reside sobre todo dividido entre las empresas Fintech y no Fintech. Por lo tanto, las fusiones y adquisiciones se harán más prominente en los tiempos por venir y así poder evitar las demandas por violación de las patentes. Cuando gigante de los chips Qualcomm ha anunciado la adquisición de la NFC de NXP Semiconductors pionera de 47 billón de dólares a principios de 2016, se indica claramente que Qualcomm tiene fuertes intenciones para catapultar su camino en los pagos móviles, además de internet de las cosas y los dispositivos conectados.
Pagos basados móvil es una área de negocio compleja y aún está en evolución. Para ofrecer un servicio integral en el cumplimiento de las directrices reguladoras próximas y normas de seguridad, que pasa a ser prácticamente imposible para una empresa X ofreciendo un servicio, por ejemplo wallet móvil, a la derivación utilizando una solución de seguridad como “tokenización ‘patentado por la empresa Y.

El informe de Bloomberg del 2016, destaca la seriedad con la que las empresas Fintech están tomando su cartera de patentes y cómo van a competir con los gigantes de la tecnología en la afirmación de su propiedad intelectual. Puesto que, los fabricantes de teléfonos móviles son los contendientes front-end, que les da razón aún más fuerte para evaluar la tecnología, la tabla de posiciones competitivas y panorama de las patentes de los pagos móviles. La construcción de una cartera de patentes simplificado mediante la identificación de las tendencias tecnológicas y llenando los huecos correspondientes puede resultar crucial. No sólo se permitirá a los fabricantes de teléfonos para ofrecer más robustos servicios de pago móvil, pero también prepararse para las próximas guerras de patentes.