La gran brecha digital

El acceso a la tecnología es un problema fundamental de infraestructura, a varios niveles, con ramificaciones enormes, pero en particular para desarrollar un ecosistema tecnológico sano y que genere empleo. Por otro lado, un alto porcentaje de la población de muchos países simplemente no tiene recursos en términos de alfabetización, y mucho menos si hablamos de alfabetización digital, para acceder al conocimiento, los medios y los activos digitales. A medida que la tecnología y la innovación siguen avanzando a un ritmo rápido, la brecha se hace todavía más profunda para los discapacitados digitales. Es una brecha muy marcada incluso en los países avanzados, por no hablar de los países en vías de desarrollo. La falta de alfabetización digital, combinada con una población que envejece en buena parte del continente europeo, es algo a tener en cuenta.. Vamos a ilustrarlo con un ejemplo de la vida real.

Gracias a la tecnología, buena parte de los servicios bancarios y financieros han pasado a prestarse online. No obstante, los bancos, hasta los más necesitados de capital, están obligados a mantener totalmente abiertas unas sucursales para atender a aquellos que no son capaces de usar la banca por internet y, por lo tanto, requieren servicios en persona. Las oficinas postales siguen abiertas para aceptar los pequeños ahorros y para dispensar las pensiones a los ciudadanos mayores. El resultado es que el coste de distribución y envío sigue siendo alto, en detrimento del contribuyente. Eso también priva a las startups que ofrecen estos servicios digitalmente de una oportunidad de crecer para servir a todos aquellos que necesitan servicios financieros. El resultado es una pérdida de capital para ambos extremos: uno, un caso de mayor gasto público y, el otro, un caso de pérdida potencial de ingresos.

La falta de conocimiento y alfabetización digital tiene también efectos deletéreos sobre la sociedad. El número de casos de infracciones de datos personales, gente a la que le han estafado sus fondos, y delitos todavía más graves, como los

relativos a seguridad personal, están aumentando gracias a la brecha de conocimientos entre los digitalmente informados y los digitalmente deficientes. Es obvio que esto supone un problema grave para las autoridades fiscales, puesto que los gobiernos tienen que dedicar una gran cantidad de recursos para proteger a los inocentes digitales de los faltos de escrúpulos pero digitalmente sofisticados.

La otra razón principal de la brecha digital es simplemente la falta de acceso. En muchos países, las infraestructuras de comunicación no son ni uniformes ni totalmente fiables. Hay zonas enormes que siguen sin estar conectadas por internet con un ancho de banda fiable. Luego está la necesidad de formación y educación digital en estas zonas remotas. Entonces ¿cómo ponen las empresas jóvenes sus productos y servicios a la disposición de la gente en estos lugares? incluso si son capaces de hacerlo, ¿es a niveles de precios accesibles tanto para compradores como para vendedores? ¿Cuántos clientes potenciales pierden las startups debido exclusivamente a este problema? 

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​Fintech y el desarrollo de productos nuevos.


La mayor penetración del smartphone acelerará el ritmo de desarrollo de productos nuevos y cambiará la manera en que los clientes interactúan con las finanzas, especialmente con comerciantes, empresas y el gobierno.

Para asegurarse de que eso ocurre en las actuales plataformas de MMS, la comunidad general de desarrolladores requerirá un acceso más fácil a la red existente de canales económicos, a través del uso de API abiertas. Aunque los equipos internos de desarrollo de producto crearán algunas soluciones, las instituciones financieras deberán disponerse a abrir la cadena de valor que terceras partes ofrecen cuando introducen nuevos productos en sus plataformas existentes. Esto es clave para asegurar que las actuales organizaciones de MMS modernizan el sector de gestión económica de nuevos mercados.

Las aplicaciones de gestión financiera personal (PFIVI, por sus siglas en inglés) ofrecen un ejemplo instructivo de un producto que puede ayudar a los recién llegados al entorno bancario a aprender, entender y controlar sus finanzas. Funciones simples como una aplicación de calendario permite a los usuarios reconocer rápidamente sus ingresos y sus gastos en un formato cronológico que la mayoría de la gente es capaz de entender, pero, lo que es más importante, los alerta de gastos futuros y de la posible escasez de liquidez. El resultado es una herramienta que, mediante el uso de la Inteligencia Artificial (Al), ofrece a los clientes información útil que los ayuda a tomar decisiones más informadas y a tomar el control de su economía.

Mucha gente que a fecha de hoy no han accedido aun al sistema financiero como los jóvenes o persona con recursos esacasos se enfrenta a un acceso limitado a servicios de microahorro en instituciones financieras formales, lo que obliga a los individuos con bajos ingresos a encontrar otras maneras de ahorrar. El saldo medio de los clientes es de más de 10 dólares para un 40 por ciento de las cuentas de dinero móvil. Esto hace que las propuestas alternativas de ahorro resulten atractivas para los sin-banco, puesto que sus opciones de ahorro disponibles tienden a ser arriesgadas. Además, la gente con pocos ingresos puede tener dificultades para ahorrar en efectivo, en parte porque el dinero está siempre a su alcance y eso significa que han de hacer un ejercicio continuo de autocontrol.

De nuevo, la tecnología de la gestión del dinero tiene el potencial de ofrecer toda una gama de soluciones de ahorro online tanto para clientes como para empresas.

Strands, una compañía global de tecnología de los servicios financieros, proporciona a instituciones financieras de todos los tamaños una aplicación PFM de marca blanca que se puede personalizar e integrar a las plataformas de procesado existentes en los bancos. Permite a las instituciones bancarias ofrecer a sus clientes la posibilidad de crear múltiples objetivos de ahorro dentro de una sola cuenta de ahorro, y gestionar el progreso hacia estos objetivos a través de las visualizaciones de datos que envían alertas y notificaciones si el usuario se queda atrás en su planificación. Asociado a una cuenta móvil como fuente de fondos, y optimizado para segmentos con bajos ingresos, estos productos de ahorro personalizables pueden constituir herramientas financieras sencillas, pero potentes para los clientes recién llegados a los servicios financieros formales.

La banca española da la espalda a las plataformas de Crowdlending.

El ‘crowdlending’ (plataformas de financiación participativa dedicadas a préstamos), se han encontrado con un importante tropiezo a la hora de cumplir los requisitos que permiten regularizar su negocio en España, la imposibilidad de encontrar un banco dispuesto a custodiar el dinero de los inversores.
Entre una de las garantías que el Estado español exigió con la Ley de Fomento de la Financiación Empresarial , vigente desde abril de 2015, está la obligación de que el dinero se deposite en una entidad de pagos acreditada por el Banco de España. De esta forma, el Gobierno español busca asegurar que las aportaciones que realizan de los particulares vayan al proyecto empresarial que han querido financiar, sin que las plataformas puedan tener nunca acceso a esos fondos libremente y así evitar formulas como las que se produjeron en el pasado como fueron el caso de Fórum Filatélico acusada entre otras acusaciones de estafa piramidal.

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A pesar de todo, ocho firmas de ‘crowdlending’ que han recibido ya la autorización de la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) permite comprobar que todas se han lanzado masivamente en brazos de la entidad francesa Lemon Way, que está acreditada tanto por el Banco de Francia como por el Banco de España para actuar como agente de pagos.

MyTripleA es la única excepción a esta regla. Esta plataforma se diferencia de las otras siete firmas autorizadas por estar registrada como entidad de pago, lo que la exime de tener que recurrir a un tercero. ¿Cómo se explica que Colectual, Socilen, Lendix, Grow.ly, eCrowd!, Excelend y Arboribus hayan optado por una entidad francesa en uno de los países más bancarizados del mundo? Sencillamente, porque en España ninguna entidad ofrece este servicio.

“Cuando estábamos preparando todo el proyecto, acudimos a varias entidades españolas, pero ninguna nos ofrecía este servicio”, señala José María Ferrer, director general de Colectual, una plataforma de ‘crowdlending’ fundada, precisamente, por antiguos directivos de Bancaja (actual Bankia).


¿Podrán aprovechar los bancos españoles las sinergias que les pueden proporcionar este nuevo sistema de financiación?

Una opción que podría conciliar los intereses de ambas partes podría ser la posibilidad de ofrecer a estas plataformas los servicios análisis de riesgos, gestión de pagos, servicios de recobro a cambio de un marginal de cada operación. Aumentando de este modo el atractivo de este tipo de productos para los inversores indecisos.
Esto abre un abanico de sinergias que podrían producirse para ambas partes, como el trasvase de propuestas que por nivel de riesgo o de perfil de inversión no encaje con la estrategia de cada entidad. O ofrecer nuevas opciones de inversión para aquellos clientes en busca de diversificación de su ahorro en busca de maximizar su rentabilidad.

Soluciones para la banca digital utilizando UX

Hoy en día, toda la banca está hablando de clientes y experiencia en el diseño de usuario, pero pocos realmente lo están practicando.

Aquí presento una guía muy didáctica, testada por los principales departamentos de diseño de procesos, para que pueda ser usada por aquellas empresas del mundo fintech huérfanas de muchos de los recursos que manejan los Big Players del sector.


Antes de comenzar cualquier proyecto, lo que necesitamos saber es:

¿Qué es lo que quiero lograr y cuáles van a ser sus métricas, cómo vamos a medir éxito del resultado? Es imperativo que todos en el equipo estén alineados al mismo objetivo. Entonces debemos documentar la meta y focalizarnos en ella todos los días.

Es fácil apartarse del objetivo y distraerse de él, dados los cambios en el mercado y tantas interrupciones que dia a dia nos proporciona el entorno. El equipo sólo conseguirá el éxito del proyecto con la disciplina y el enfoque. Un flujo de trabajo acordado ayuda a mantener al equipo en la pista y aquí las metodologías ágiles van a jugar un papel esencial que nos facilitarán la coordinación entre personas, respetar los tiempos acordados y permitirnos pivotar de forma no traumática en el momento oportuno.

1. Encontrar los puntos de dolor que queremos mejorar a través de la investigación del usuario.

Para reinventar la experiencia bancaria lo haremos  a través del estudio y la investigación de algunas de las actividades bancarias de la vida real que causan enojo, molestia e incluso a veces indignación dicho en nuestro argot puntos de dolor, a las personas usuarios de estos servicios. Para ello, debemos realizar una investigación cualitativa  a partir de datos vía informes publicados por las empresas de investigación, los datos que nos proporcionan las redes sociales, donde hay una gran cantidad de quejas sobre el “dolor” de la banca.

Y una vez detectado el dolor tendremos que cuantificar cual es el grado para poder determinar así prioridades o recursos.

2. Desarrollar “una solución ideal”

A continuación, tendremos que averiguar lo que los expertos del sector piensan en “soluciones de banca ideales”. En un mundo global los casos se repiten, aquí empieza el trabajo de búsqueda y análisis. Deberemos realizar un trabajo de búsqueda para comprobar como nuestros semejantes dan salida a tales puntos de estudio.  

Recopilados todos estos datos deberemos extraer una lista de las principales soluciones ideal de sus hallazgos. Luego tomar en cuenta estos principios y confiar en ellos para desarrollar la estrategia y la arquitectura. Estos serán factores importantes, que forman los indicadores clave de rendimiento (KPI) que se utilizan para comprobar la calidad de su estrategia de solución.

3. Analizar las soluciones competitivas

Analizar los competidores para compilar una lista de los productos bancarios existentes y funciones bancarias digitales disponibles para sus clientes objetivo. Esto añadirá sentido del contexto de su proceso de diseño UX. Debe tener en cuenta cómo los usuarios perciben su solución en un fondo de servicios similares. Explora los patrones generales y características “asesinas”.

4. Llevar pasión en la Ingeniería Experiencia de Usuario (UX)

Analizamos muchas características, pero también necesitamos algo más emocional. Algo que hará que los clientes aman su banca digital, los inspiran, y que puedan disfrutar y beneficiarse realmente de la experiencia.

Por lo tanto, usted debe averiguar lo que son sus pasiones. A través de entrevistas y encuestas, se podría entender las necesidades y los intereses de los consumidores. Algo que se preocupan por la mayoría.

5. Identificar las Personas clave tipo

Es necesario sentir lo que sienten los clientes (ponerse en sus zapatos). Para lograr eso, aclarar todos los caracteres típicos y sacar algunas guiones gráficos de usuario. Utilizar la psicología cognitiva para conocer lo que sus personajes experimenta, mostrar sus problemas, intenciones, motivaciones, etc. Esto le ayudará a evaluar su solución tarde desde las perspectivas de los usuarios concretos. Utilizaremos para ello un mapa de empatia.

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6. Tareas ruta roja Priorizar

A continuación, identificar las tareas ruta roja. Tenemos que entender lo que la gente quiere de su solución de banca digital. ¿Cómo lo van a usar para resolver sus problemas. Estos son ejemplos de los principales que hay que entregar con la máxima rapidez y sencillez. En realidad, podemos hacer referencia a Pareto aquí y aprobar que sólo el 20% de la funcionalidad es utilizado por el 80% de los clientes. Por lo tanto, es necesario encontrar esos escenarios clave y hacerlos extremadamente intuitivo y utilizable. Esto generará experiencia agradable para la mayoría de sus usuarios.

7. Asignar un viaje usuario Ideal

Sabemos nuestros objetivos de negocio, cuales son los indicadores clave de rendimiento, y su lista de características, así como los dolores, pasiones y las necesidades que nuestros clientes manifiestan. Ahora es el momento de conectar los puntos en el Mapa de usuario para ayudar a generar su experiencia de usuario de banca ideal.

Utilizarlo para identificar los cuellos de botella, las características clave, y obtener información sobre su servicio desde la perspectiva del usuario.

Con ello tenemos de ser capaces de generar una visión de servicio global y una estrategia UX que le ayudará a crear un servicio intuitivo y simple arquitectura de la información. Además, se puede utilizar la tarjeta de clasificación para probarlo en sus clientes.

8. Estructurar un servicio de banca Ideal

En esta etapa, usted será capaz de lograr una visión clara de cómo su servicio debe trabajar desde la perspectiva del cliente objetivo, de acuerdo con su estrategia de negocio. El último paso de la ingeniería UX es mapear las interacciones y crear estructuras lineales, por lo que la visión clara de cómo los usuarios interactúan con el producto para satisfacer sus necesidades.

¿El Reino Unido, como el mayor Hub Fintech Europeo, será capaz de evitar el éxodo masivo de sus principales representantes?

Un comité de la Cámara de los Lores en el Reino Unido ha publicado un informe sobre el Brexit y servicios financieros instando, al gobierno a garantizar un período de transición ágil y corto en las negociaciones para evitar el riesgo huida de las empresas Fintech, fuera del Reino Unido.

Actualmente el sector financiero del Reino Unido emplea a cerca de 1,1 millones de personas, con alrededor de 60.000 ciudadanos de la UE y 100.000 ciudadanos no comunitarios. Todo el sector en su conjunto constituye alrededor del 7 por ciento del PIB del Reino Unido.

Esta incertidumbre, es especialmente aguda para el sector Fintech, que se enfrenta a perder el acceso a los mecanismos que le ofrece la UE, permitiendo a las empresas a vender productos financieros en toda la región sin necesidad de obtener la autorización reglamentaria en todos los países.

Startup con sede en Londres realizan planes de contingencia para el caso de Brexit. La solución pasa por establecer filiales en la Unión Europea y ser regulado allí, para conservar el acceso al mecanismo.

El comité sugiere que cualquier salida de las empresas Fintech de Londres podría ser más probable que se beneficien de la próxima centro global de servicios financieros más desarrollados, Nueva York, en lugar de fluir hacia los centros europeos menos desarrollados. Aunque algunas empresas Fintech en el Reino Unido ya se encuentran claramente que buscan establecer puntos de apoyo en la UE.

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En este sentido se abre la veda para que distintas capitales europeas aspiren a ocupar el trono Fintech de la UE. y en este sentido Berlín es quien está realizando mejor los deberes pero ciudades como París, Bruselas o Madrid y Barcelona no le van a poner la tarea fácil.

La fuerza del ecosistema Fintech del Reino Unido podría ser volteado claramente por una debilidad acorde por los efectos negativos de la red Brexit.

El Reino Unido se beneficia actualmente de la co-localización y la interconexión de las empresas que ofrecen una gama de servicios financieros y profesionales: un cambio en las condiciones de negocio para uno de esos servicios podría afectar directamente e indirectamente al negocio.

Si la UE no es capaz de replicar el sistema Fintech británico dada su importancia para el futuro financiero de los ciudadanos de la unión difícilmente seguirá teniendo sentido mantener una UE cada vez más cuestionada.

Reimaginando el futuro

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Como dice el refrán: Si no puedes vencerlos, únete a ellos y lo más inteligente en estos momentos es colaborar, no competir, y muchos bancos lo han entendido. Muchos de ellos están creando incubadoras (el acelerador de Barclays ), programas de mentoring (Open Talent de BBVA), organizando fondos de capital riesgo especializados (lnnoventures del Santander), creando alianzas (Metro Bank y Zopa) o inteligentemente adquiriendo startups ( OpenPay y BBVA). Las estrategias son distintas, pero el objetivo sigue siendo el mismo: sobrevivir a la disrupción digital y hasta aprovecharse de ella.

Sí, los grandes tendrán que seguir las reglas de las startups, en cierto modo. Pero esto puede hasta resultar beneficioso. ¿Que es mejor, tener a alguien inventándolo en tu equipo o comprarlo una vez creado y testado? Y aquí la pregunta del millón pero tan sea de un modo u otro, los bancos tienen los ojos puestos en ello y de todos modos no deja de ser una de esas oportunidades que ocurren una vez en la vida poder obtener capacidades avanzadas y modernizar infraestructuras ineficientes sin tener que desarrollarlas ellos. Dicho de otro modo, a los bancos les basta con estar abiertos a las innovaciones para unirse al juego.

En ese contexto, se pueden imaginar diversos escenarios. En su informe titulado «The Future of Fintech and banking: Digitally disrupted or reimagined?», Accenture detalle los  escenarios que considera más probables.

Escenario 1: los bancos siguen creyendo en la supremacía de su modelo de negocio y no logran adaptarse, de modo que pierden frente a los otros actores.

Escenario 2: entienden la importancia de la experiencia del cliente a incorporan la innovación a su modelo de negocio, principalmente colaborando con nuevos participantes.

La segunda opción parece mucho más probable, ahora que los bancos están expresando su concienciación y poniendo las cartas sobre la mesa. Esperemos que esto tenga como resultado muchas situaciones beneficiosas para todos los integrantes del sector de los servicios financieros y sus clientes globales.

7 maneras para mejorar la Banca Digital para 2017

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Aquí están 7 estrategias que las entidades financieras pueden utilizar para ofrecer una mejor experiencia digital, ganar cuota de mercado, reducir los costos y aumentar los ingresos.


Actualmente la mayoría de entidades financieras tradicionales de todo el mundo disponen de plataformas bancarias digitales, 2017 será un año para mejorar la prestación de los servicios clave y mejorar la experiencia del cliente en todos los canales. Las opciones bancarias digitales disponibles se ampliará en gran medida en el próximo año, con el riesgo de no mantenerse al día con el aumento de las expectativas del consumidor.

Tres son las tendencias principales o desafíos identificados que el sector bancario debe responder:

  • Mejorar Onboarding Digital. Si bien las capacidades digitales en general han mejorado la capacidad de vender en los últimos años. Ahora toca acercar a los consumidores a los nuevos canales.
  • Mejorar Experiencia Usuario Digital. Habrá un cambio de cantidad digital hacia una calidad digital, que se aplica a la mejora de la estética y simplicidad de ofertas digitales existentes. Menos es más.
  • Mejorar la respuesta a las nuevas tecnologías. Tendrán que estar preparados para ofrecer una mejor experiencia del cliente a través de los nuevos dispositivos. Que deben basarse en el aprovechamiento de las APIs abiertas, AI y la IO son parte de esta ecuación.


Tocará romper los silos internos entre las estructuras de los distintos departamentos, más que nunca deben apostar por las estructuras horizontales y modelos de gestión ágil sobretodo en los equipos de producto, experiencia equipos (CX) y los equipos de tecnología, siendo la base de la construcción de una mejor experiencia del cliente digital. Estos desafíos son evidentemente mayores para las organizaciones bancarias existentes que para las empresas de nueva creación Fintech con modelos de gestión mucho más flexibles.

La FLEXIBILIDAD en las organizaciones continuará siendo un mantra que permite su supervivencia .



Estas 7 maneras de mejorar Banca Digital que valoro en estos momentos son:

1. Pasar de Cantidad funcional a la calidad del diseño

De acuerdo con la revisión del mapa de aplicaciones bancarias digitales en todo el mundo, en los últimos años ha habido un período en que las instituciones financieras existentes en todos los continentes han sido la adición de la funcionalidad de las aplicaciones en línea y móviles. El resultado ha sido la aparición de plataformas de función pesada a expensas de diseño limpio y facilidad de uso. Esto es especialmente cierto con aplicaciones de banca móvil.

2. Mejorar el cierre de la venta por canales digitales. 

A medida que se mueven las masas de lo físico a los canales digitales, también lo hacen muchas oportunidades de ventas cara a cara que solían producirse en ventanilla o mostrador del administrador. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito han tenido dificultades para replicar esta experiencia en la línea (y en especial móvil) del canal.
La entrega de un mensaje de ventas de productos personalizado, y haciendo posible que los clientes actuales y potenciales para la compra de un canal digital se convierte en una prioridad importante … especialmente ya que el acceso móvil es muy superior a visitas anteriores a la rama.

Se sugieren una estrategia más contextual para las ventas, yendo más allá de simplemente “empujando producto ‘en los dispositivos para la integración de la venta de servicios dentro de las herramientas de gestión financiera pública o como parte del proceso de asesoramiento personalizado. En otras palabras … venta hecha posible por el análisis avanzado basado en las necesidades.

3. Proporcionar End-to-End Digital Onboarding

La nueva experiencia de incorporación al cliente comienza con la solicitud de una nueva cuenta / servicio y continúa hasta que el cliente está altamente comprometida con esta relación. Aunque la mayoría de las instituciones tienen algún nivel del proceso de solicitud digitalizada, la gran mayoría requieren un cierto nivel de compromiso con los canales físicos. Esto es especialmente cierto con los procesos de aplicación móviles.

Se está volviendo cada vez menos aceptable, desde el punto de vista del consumidor, que tiene “procesos rotos.” El consumidor espera facilidad de realización (incluidas relleno automático de los datos que ya están en el archivo), y la capacidad de utilizar las capacidades de seguridad, autenticación y documentación digital que simplificará todo el proceso. Varios son los ejemplos mundiales, incluidas las opciones de identificación de video en Fidor y N26.

4. Use Insights para satisfacer las necesidades no satisfechas

La entrega y utilización de Administración Financiera Personal (PFM) herramientas tienen por lo general bajo las expectativas realizadas. Más allá de las grandes representaciones gráficas de las posiciones financieras, pocas soluciones PFM han entregado el nivel de asesoramiento de confianza disponibles en persona.

El potencial de la combinación de la agregación de cuentas, análisis avanzado de datos y la mejora de los motores de recomendación de aplicaciones y puede resultar en un servicio de valor añadido que es a la vez útil y fácil de usar para el consumidor. Con las nuevas regulaciones y estrategias en torno a las API bancarias abiertas, el movimiento hacia avanzadas de venta pronto tomará el centro del escenario.

5. Entregar atención al cliente de próxima generación

Para servir al consumidor digital, las instituciones financieras tendrán que ir más allá de preguntas frecuentes para chatbots y contenido interactivo (especialmente el vídeo). Ambas tecnologías, cuando se utiliza en conjunción con inteligencia avanzada (AI) y el aprendizaje de máquina, va a mejorar la prestación de servicios al tiempo que reduce los costes.

Más allá de chatbots, la integración de la banca de voz puede ser una de las áreas de crecimiento más emocionantes para una mejor experiencia del cliente. PayPal, Capital One, Moven y otros están combinando rápidamente la tecnología IO con ambas capacidades transaccionales y servicio al cliente.

6. Aumentar el valor del cliente con Open Banca

Es una fantástica oportunidad para que los bancos se integran mejor con una amplia gama de servicios financieros y no financieros para permitir a los clientes crear una red de herramientas que ayudan a alcanzar sus objetivos financieros.” En relación con una PFM, plataformas de banca mejoradas futuras combinarán puntos de vista de múltiples organizaciones financieras.

La banca abierta también permite que un banco sea el centro de toda forma de vida de los consumidores. Se trata de crear un ecosistema abierto, donde los consumidores pueden decidir cuáles son los servicios que se enlazan entre sí – y estos servicios no necesita ser financiero.

7. Combinar AI con la IO

La nueva ola de análisis avanzados y dispositivos digitales cambiará para siempre la forma en que los consumidores banco, se relacionan con el. Esta nueva combinación de AI y de la IO no sólo puede eliminar la necesidad de la banca en línea (web) sino también la banca móvil (smartphone). El resultado es la capacidad de hacer la vida más fácil que los consumidores.

Ya estamos viendo la posibilidad de realizar operaciones bancarias en Capital One y Moven con un dispositivo de Alexa de Amazon. También estamos empezando a ver la capacidad de realizar operaciones bancarias básicas mediante la voz mientras se conduce un automóvil. A medida que la tecnología sigue avanzando, habrá un momento en que podemos llevar a cabo todas nuestras operaciones bancarias (y obtener consejos) hablando o mediante un compromiso sencillo VR?

A medida que más objetos y dispositivos en el hogar se conectan a Internet, el potencial para una mejor experiencia del cliente es interminable.


Si se hace así, el resultado de la entrega de la mejor experiencia digital posible que el consumidor no sólo será una reducción de los costes sino una mejora en los ingresos. Esta es la “brecha de la experiencia” que las empresas Fintech han estado llenando durante los últimos años. Sobre todo en una amplitud limitada de servicios, la creación de empresas utilizan los datos, el análisis, la tecnología digital y la agilidad para ofrecer lo que el consumidor está pidiendo.

¿Podrán las Fintech Payments PURASANGRE viajar solas?

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Incremento imperante de los pagos por móbil

 

En noviembre de 2016, el Consejo Europeo de Pagos (EPC) puso en marcha el esquema inmediata transferencia de SEPA. Con este movimiento, el órgano de coordinación de pago de la industria bancaria europea ha colocado más de 34 países europeos en el centro de la escena de “pagos móviles”. Este esquema no sólo será la punta de lanza para la adopción de los pagos móviles instantáneos y transacciones en todo el mundo, sino también puede impulsar las economías más importantes del mundo para comenzar a regular el incompleto marco legal del pago por móvil.


De acuerdo con un informe de la firma de inteligencia de mercado International Data Corporation, se espera que el volumen mundial de transacciones anuales de los pagos móviles llegue 1 billón de dólares en 2020 frente a los 500 mil millones del 2015.

Este gran salto se espera ante la irrupción de los gigantes globales de tecnología como Google, Facebook, Amazon, Apple, Samsung, Paypal, y otros players que pueden irrumpir con fuerza en el mundo Fintech. La tasa de aprobación de productos y servicios que permiten a los pagos móviles ha sido moderado y, por tanto, tiende a plantear preguntas sobre la tracción y la penetración de mercado en los días venideros.

Como se dijo anteriormente, el marco jurídico y las directrices operativas de las autoridades reguladoras de los pagos basados móviles han estado ausentes hasta ahora. Empresas como Samsung, Apple y Google han esperado pacientemente por esta oportunidad y han estado reuniendo estos últimos años distintas patentes relacionadas. A medida que el marco regulatorio y legal toma forma y los mercados se inclinan hacia la dependencia de los pagos móviles, se puso en marcha también la concesión de licencias de patentes y demandas por violaciones de estas.

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El panorama de las patentes de los pagos basados móviles debería ayudar a poner las cosas en perspectiva. Las empresas Fintech están gobernando el reino de patentes. Visa y Mastercard dominan con más de 300 invenciones patentadas cada una  en todo el mundo.

PayPal está ampliando su presencia digital mediante la inversión enorme en la adquisición de nuevas empresas prometedoras. En 2015 solo, compró cuatro nuevas empresas incluyendo Xoom Corp., una compañía de transferencia de dinero digital por 890 millones de dólares y Paydiant, una compañía de cartera móvil por 280 millones de dólares. Con este tipo de adquisiciones y asociación estratégica con Mastercard desde 2007, PayPal es claramente uno de los más fuertes contendientes pagos móviles.

Apple está colocado a 13 º posición con respecto al número de invenciones pero 2 nd cuando se trata de que el número total de publicaciones de patentes (patentes emitidas y publicaciones pendientes). Samsung aparece como el más fuerte competidor con 86 invenciones y se coloca por delante de todos los jugadores tecnología. Se adquirió LoopPay, una startup de pagos móviles en 2015 por 250 millones de dólares y de inmediato puso en marcha función Tap-N-pago con su Galaxy S6. Con esto, Samsung está teniendo sobre los posibles captores mercado como Apple de pago, Google y la asociación de pago PayPal-Mastercard.

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La Figura 2 muestra los intereses geográficas de los 15 mejores jugadores con respecto al número de publicaciones de patentes en total. Además de EE.UU., Corea es la llave con la geografía carteras de patentes impresionantes construidas por jugadores como Bizmodeline, Samsung, LG y SK Telecom.

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El mapa de la burbuja (figura 3) muestra posiciones comparativas de estos 15 mejores jugadores con respecto a sus carteras de patentes. La propagación horizontal es decir, “calidad de las patentes ‘ha sido preparado con nuestra herramienta patentada’ puntuar calidad de las patentes ‘. La extensión vertical es decir, “extensión geográfica de la presentación ‘se refiere a la extensión de las jurisdicciones en las que las invenciones se han presentado como solicitudes de patentes. El tamaño de una burbuja se corresponde con el número de invenciones de esa empresa relacionada con los pagos móviles.


Herramienta de Concur IP de ‘Calidad de Patentes de puntuación’ puntos de referencia invenciones individuales uno contra el otro en una colección de patentes sobre la base de los siguientes parámetros: citaciones, estiramiento presentación geográfica, el estado de la emisión, la vida restante y el IPC (Clasificación Internacional de Patentes) códigos de extensión técnica en base.

Apple es un ganador claro con una cartera de patentes pequeña pero potente. Entre las empresas Fintech, First Data Corp. tiene la cartera con la puntuación de más alta calidad seguido por Visa y Paypal. Esto es principalmente porque la cartera del Primero de datos es bastante más joven y muy citado por otras partes. Bizmodeline se concentra sobre todo en Corea del Sur con mayor enfoque sólo en los pagos sin contacto.


Puesto que, las empresas Fintech carecen del apoyo de teléfonos inteligentes y necesitan de la colaboración de terceros, las especulaciones de mercado de su adquisición por parte de cualquiera de los fabricantes de teléfonos inteligentes como Apple y Samsung son imprescindibles. Carteras como Visa, Mastercard y Paypal son muy lucrativo para las empresas de los alrededores. No es muy difícil imaginar cómo este mapa burbuja se amoldar a la realidad  si tal adquisición no sucede.


Modos de pago y Aprovisionamiento:

Veamos las tecnologías y formas de pago móvil que habilitan. La Figura 4 muestra la distribución de las invenciones entre los modos de pago y los métodos de aprovisionamiento. Medios de pago ilustran las tecnologías subyacentes utilizados para los pagos móviles y el aprovisionamiento se refiere a las herramientas de pago.

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Aunque la mayoría de los modos de pago comunes utilizan técnicas sin contacto (como NFC) y más de la Internet, las transacciones basadas en SMS / MMS / USSD pueden ser bastante rápido y práctico. Medios de pago que utilizan la respuesta de voz interactiva (IVR) a través de una llamada telefónica y audio basado son menos populares, relativamente no intuitiva e inseguro. el modo basado en audio incluye Transferencia Cerca-sonido, datos por voz, firma de audio y acoplamiento acústico. pagos basados cartera digital son más prolífico tanto en productos prevalentes e invenciones patentadas. Un método de pago de aprovisionamiento puede ser implementado usando varios modos. Por ejemplo, un pago basado Wallet se puede hacer utilizando cualquiera de varios modos, pero el sistema NFC es el más popular.

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La Figura 5 ilustra la distribución de las invenciones patentadas para un modo de pago) y b) El pago de aprovisionamiento entre los 15 mejores cesionarios.


Soluciones de seguridad:

Dado que los pagos móviles se van a convertir en algo corriente y generalizado, la seguridad en las transacciones van a cobrar una vital importancia. Las cuatro tecnologías de seguridad en el punto central de los pagos móviles son Tokenization, Secure Element, de ejecución de confianza para el Medio Ambiente y la emulación de tarjeta de sistema. Si bien estas soluciones se encargan de la seguridad de la infraestructura, se necesitan capas adicionales de seguridad a diferentes niveles para complementar estas soluciones. disposiciones biométricos como Touch ID de Apple en el pago, PIN de seguridad, de una sola vez, código de acceso, cifrado punto a punto, seguro 3D son algunos de los más populares.

Vamos a analizar brevemente las cuatro mejores tecnologías para relacionarse mejor con las tendencias de patentes de los mejores jugadores de entre estos candidatos.

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Tokenization: Protección de la información financiera confidencial, como el número de tarjeta reemplazándolo con credenciales únicas y virtuales llamados ‘tokens’. Visa es líder con 355 publicaciones de patentes (66) invenciones relacionadas con “tokenización”.
Elemento seguro: Un chip resistente a la manipulación o una tarjeta de residencia SIM / UICC en el teléfono móvil que emula una tarjeta sin contacto. Mastercard conduce con 147 publicaciones de patentes (35) invenciones relacionadas con el ‘elemento seguro’.
Sede de la tarjeta de emulación (HCE): A diferencia de ‘elemento seguro’, una tarjeta de pago se emula usando únicamente software o entorno de nube. Visa es líder con 42 publicaciones de patentes (4) invenciones relacionadas con la HCE.
Trusted Execution Environment (TEE): Una parte segura del procesador de telefonía móvil que ofrece la ejecución segura de extremo a extremo de aplicaciones de confianza ” mediante la aplicación de los derechos de protección, confidencialidad, integridad y acceso a datos. Visa es líder con 42 publicaciones de patentes (12) invenciones relacionadas con ETE.
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Conclusión:


De acuerdo con un informe de BCG, la  friolera de 3 millones de usuarios se basarán en el acceso a los servicios basados en Internet en el móvil para el año 2020. Se trata de un enorme mercado y los pagos basados móviles es, sin duda, el futuro de la transferencia de dinero digital, el comercio y la banca. En cuanto a la distribución de la tecnología y las patentes, el poder reside sobre todo dividido entre las empresas Fintech y no Fintech. Por lo tanto, las fusiones y adquisiciones se harán más prominente en los tiempos por venir y así poder evitar las demandas por violación de las patentes. Cuando gigante de los chips Qualcomm ha anunciado la adquisición de la NFC de NXP Semiconductors pionera de 47 billón de dólares a principios de 2016, se indica claramente que Qualcomm tiene fuertes intenciones para catapultar su camino en los pagos móviles, además de internet de las cosas y los dispositivos conectados.
Pagos basados móvil es una área de negocio compleja y aún está en evolución. Para ofrecer un servicio integral en el cumplimiento de las directrices reguladoras próximas y normas de seguridad, que pasa a ser prácticamente imposible para una empresa X ofreciendo un servicio, por ejemplo wallet móvil, a la derivación utilizando una solución de seguridad como “tokenización ‘patentado por la empresa Y.

El informe de Bloomberg del 2016, destaca la seriedad con la que las empresas Fintech están tomando su cartera de patentes y cómo van a competir con los gigantes de la tecnología en la afirmación de su propiedad intelectual. Puesto que, los fabricantes de teléfonos móviles son los contendientes front-end, que les da razón aún más fuerte para evaluar la tecnología, la tabla de posiciones competitivas y panorama de las patentes de los pagos móviles. La construcción de una cartera de patentes simplificado mediante la identificación de las tendencias tecnológicas y llenando los huecos correspondientes puede resultar crucial. No sólo se permitirá a los fabricantes de teléfonos para ofrecer más robustos servicios de pago móvil, pero también prepararse para las próximas guerras de patentes.